[Parte 2] Protegendo seu dinheiro com segurança (Poupança)

Caderneta de Poupança

Todo mundo conhece a caderneta poupança. Sinônimo de investimento seguro e conhecida por todos, a poupança é a forma mais fácil de investir, especialmente para aqueles habituados ao uso do internet banking, uma forma simples e rápida de transferir seu dinheiro de e para a conta poupança. Mas esse investimento é bom?

Até maio de 2012, a poupança rendia 0,5% ao mês adicionada à taxa referencial (taxa de referência para calculo de juros, utilizada como base de rendimento de diversos investimentos), algo que gira em torno de 0,01%  (atualmente beirando 0%), e isso protegia o seu dinheiro da inflação, pois tínhamos então uma variação entre 6 e 6,5% de rendimento anual.
Entretanto, com a mudança da regra do calculo da rentabilidade da poupança, aplicações realizadas após o mês de maio do ano passado passaram a ser calculadas da seguinte forma:

Enquanto a Selic (taxa básica de juros no Brasil) for menor ou igual a 8,5%, o rendimento da poupança deixará de ser 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR) e passará a ser 70% da Selic (hoje em 7,25%) mais a TR. O que muita gente não sabe é que com isso atualmente o rendimento da poupança consegue perder para a inflação, ou seja, seu dinheiro guardado na sua conta poupança está perdendo valor!!

Veja abaixo algumas informações sobre a poupança:

Rentabilidade média: entre 4,9% e 5,4% ao ano (com a Selic a 7,25%).
Taxas de administração: não há.
Prazo: não existe prazo para retorno do investimento. O dinheiro pode ser retirado sempre que você desejar e o reajuste é feito a cada aniversário da poupança, ou seja, mensalmente.
Risco:  diretamente associado ao banco que faz a captação desses recursos, pois o investidor, na verdade, está emprestando dinheiro ao banco captador, embora exista a garantia do FGC - Fundo Garantidor de Crédito - até o limite de R$ 70.000,00 por CPF e por instituição.
Facilidade: você pode realizar seus aportes ou retiradas diretamente do internet banking ou nas agências bancárias.

Curiosamente, no mês passado a poupança bateu recorde de captação, com saldo positivo de quase 6 bilhões de reais (depósitos versus retirada). É um fato um tanto curioso, pois muita gente está guardando seu dinheiro com a intenção de protegê-lo, mas está perdendo sem saber. Existem opções para você proteger seu dinheiro da inflação com a renda fixa e ainda conseguir uma rentabilidade razoável, mas a poupança definitivamente não é uma delas.

Abaixo, um exemplo básico para melhor entendimento do poder de compra do dinheiro em dois cenários possíveis:

Tenho R$1000,00 em janeiro e decido colocar debaixo do meu colchão.
Com uma inflação de 6%, no final do ano o poder de compra desse dinheiro cai para R$940,00

Se eu colocar esse dinheiro na poupança e a mesma tiver uma rentabilidade de 5,4%:
Meus R$1000,00 no final do ano aumentarão para R$1050,40
Com uma inflação igual à rentabilidade, eu fico no empate, ou seja, meus R$1050,40 terão rigorosamente o mesmo poder de compra que os meus R$1000,00 no início do ano.

Porém, como eu disse anteriormente, hoje a poupança está perdendo para a inflação, e com uma inflação maior do que a rentabilidade da poupança, coloquemos hipoteticamente 6%, terei os mesmos R$1050,40 no final do ano, mas esse dinheiro terá perdido 0,6% do seu valor, o que equivale a R$6,30 negativos no meu poder de compra. Então deixe seu dinheiro na poupança o ano inteiro e no final veja quanto você perdeu, ou continue acompanhando o blog e descubra outras formas de investir de maneira inteligente. Até breve!

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[Parte 1] Protegendo seu dinheiro com segurança

Se você é daqueles que deixa suas economias na poupança, ou pior, parado na conta corrente, seja por não querer correr riscos ou até mesmo por não saber o que fazer, esta série irá apresentá-lo a outras formas mais rentáveis de investimento, onde falarei em detalhes sobre as principais opções de renda fixa, que é o tipo de investimento mais seguro disponível.

Antes, é preciso dizer que existem investimentos com rentabilidade (bem) maior do que a renda fixa (ou não), assuntos que tratarei aqui com frequência neste blog. O importante é entender que tipo de retorno você espera e o risco que está disposto a correr.

O ano de 2012 teve uma inflação próxima a assustadores 6%, medida pelo IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), que é um índice de registro de ajustes de preços de produtos e serviços que abrange as famílias com rendimentos mensais compreendidos entre 1 (um) e 40 (quarenta) salários-mínimos, qualquer que seja a fonte de rendimentos, para residentes nas áreas urbanas das principais regiões do território nacional (isso equivale a aproximadamente 90% das famílias brasileiras). Todo ano, o Trocando em miúdos, podemos dizer que aqueles mil reais que você tinha guardado debaixo do colchão em janeiro se transformaram em 940 reais no final de dezembro. Se você deixar esses mil reais por mais nove anos no mesmo lugar e a inflação média nesse período for de, digamos, 5%, seus mil reais perderão a metade do poder de compra e é isso que procuramos evitar. O tema inflação não poderia ser mais atual, uma vez que o governo tem lutado contra a famigerada taxa de juros, o que aumenta o risco da desvalorização do dinheiro e nosso principal objetivo na renda fixa é proteção.

Que má idéia...

Existem vários tipos de investimento em renda fixa que podem ajudá-lo não só a proteger seu dinheiro da inexorável inflação, como também valorizá-lo com o tempo. As características mais importantes que devem ser observadas em qualquer investimento de renda fixa são: emissor, prazo e rentabilidade.

O emissor é importante pela questão do risco de crédito envolvido no investimento em títulos emitidos por tal empresa ou instituição financeira. O prazo, além de estar atrelado ao risco, também é importante para a compreensão da rentabilidade e esta, por último, determina quanto seu investimento pode render. Existem rendimentos pré-fixados, que é do tipo que você conhece a rentabilidade real no ato e existem rendimentos pós-fixados, que estão atrelados a determinados índices como a SELIC (taxa básica de juros), ao já citado IPCA, entre outros.

Nesta série vou falar sobre alguns investimentos em renda fixa em ordem aleatória, dividido em uma série de postagens. É importante ressaltar que o melhor investimento não é necessariamente o mais rentável. Foram considerados diversos fatores além da rentabilidade, como segurança, prazo e facilidade de aquisição. Veja abaixo as formas de "guardar" seu dinheiro, sem ordem por enquanto, que serão discutidos a seguir, um a um. No último post, a minha opinião sobre as opções discutidas.


Poupança CDB Colchão Tesouro Direto Debênture

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